Залог

Малько А.В.:

Особое место среди способов обеспечения исполнения обязательств занимает залог имущества. Его сущность в том, что кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Предмет залога может оставаться у залогодателя или передаваться залогодержателю.

Одним из видов залога является ипотека. Ипотекой называется залог предприятия, здания, сооружения, квартиры и другого недвижимого имущества. В настоящее время ипотека широко используется как способ обеспечения исполнения обязательства в кредитных договорах, в том числе в договорах по жилищному кредитованию.

Отдельными видами залога являются также залог товаров в обороте, залог вещей в ломбарде, залог, используемый таможенными органами.

Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме. Для некоторых видов залога требуется нотариальное удостоверение и государственная регистрация (например, для ипотеки).

Основы государства и права // Малько А.В. - 2015

Балашов А.И.:

Залог, в силу которого кредитор (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником (залогодателем) обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами, за изъятиями, установленными законом (ст. 334 ГК РФ). Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества называется ипотекой и регулируется отдельным законом. В зависимости от того, в чьем владении остается заложенная вещь, различают твердый залог (когда заложенная вещь остается у залогодателя) и заклад (когда заложенная вещь передается залогодержателю). Недвижимость и товары в обороте могут находиться только в твердом залоге. В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства у залогодержателя возникает право на обращение взыскания на заложенное имущество. Реализация заложенного имущества производится путем его продажи с публичных торгов лицу, предложившему наивысшую цену.

Правоведение // Балашов А.И., Рудаков Г.П. - 2015

Кушнир И.В.:

Залог как способ обеспечения исполнения обязательства заключается в том, что должник передает кредитору имущество, стоимость которого покрывает сумму долга. Кредитор (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. При этом он имеет преимущество перед другими кредиторами должника (залогодателя). Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества, как правило, по решению суда. Предметом залога может быть любое; имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования). Не могут быть предметом залога имущество, изъятое из оборота, требования, неразрывно связанные с личностью кредитора (требования об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью и др.). Не допускается также залог отдельных видов имущества, на которое не может быть обращено взыскание.

Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме, а в случаях, указанных в законе, требуется его нотариальное заверение под страхом недействительности (ст. 339 ГК РФ).

Правоведение // Кушнир И.В. - 2011

Мардалиев Р.Т.:

Залог — кредитор (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником (залогодателем) обязательства, обеспеченного залогом, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Причем у него есть преимущество перед другими кредиторами, не являющимися залогодержателями .

Предметом залога (ст. 336) может быть любое имущество и имущественные права, но не могут быть:

  • вещи, изъятые из оборота;
  • требования, неразрывно связанные с личностью должника (об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, и иных прав, уступка которых законом запрещена);
  • законом может быть также запрещен или ограничен залог отдельных видов имущества.

Форма договора — письменная. В нем указываются:

  • основное обязательство;
  • предмет залога и его оценка;
  • срок исполнения;
  • у какой из сторон находится заложенное имущество.

Нотариальная форма требуется:

  • в случае ипотеки. Кроме того, в этом случае требуется и государственная регистрация;
  • если основное обязательство было оформлено в нотариальной форме.
Правоведение // Мардалиев Р.Т. - 2010

Кашанина Т.В.:

Нестабильность положения кредитора заключается в том, что к моменту исполнения обязательства у должника может не оказаться вообще никакого имущества, на которое мож- но было бы обратить взыскание. Другое дело, если в имуществе должника, существующем в наличии на момент заключения договора, можно было бы выделить какую-то его часть, права должника на которую временно ограничивались бы и на которую кредитор в случае неисправности должника мог бы обратить взыскание преимущественно перед другими кредиторами.

Именно такую возможность предоставляет залог. Суть залога заключается в обособлении имущества должника (называемого залогодателем), обычно переходящего во владение кредитора (называемого залогодержателем), для обеспечения первоочередного удовлетворения его требований. Другими словами, кредитор действует по принципу «верю не лицу, а вещи».

Однако при нарушении обязательства должником кредитор вовсе не становится собственником заложенного имущества. Он вправе лишь требовать его реализации (обычно продажи с публичных торгов), с тем чтобы за счет вырученных от продажи сумм удовлетворить свои требования преимущественно перед другими кредиторами.

Залог может как сопровождаться передачей вещи залогодержателю (заклад), так и осуществляться без такой передачи. В самом деле, некоторые вещи просто физически трудно передать кредитору (например, земельный участок, квартиру). С другой стороны, кредитор зачастую не заинтересован в лишении должника права владения вещью. Так, если предметом залога является средство производства (например, земля, на которой фермер ведет свое хозяйство), залогодатель тем скорее исполнит свое обязательство, чем эффективней будет использовать предмет залога. В том случае, если предмет залога остается у залогодателя, на него возлагается обязанность обеспечивать его сохранность. И, естественно, кредитор и в этом случае обладает правом удовлетворения своих требований из заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Российское право // Кашанина Т.В. - 2009

Мазуров А.В.:

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), в том числе преимущественно перед другими кредиторами этого лица (если они есть). Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в ГК, применяются к ипотеке в случаях, когда ГК или законом об ипотеке не установлены иные правила (ст. 334 ГК). Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Залог оформляется договором. В договоре о залоге должны быть указаны предмет залога, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме. Договор ипотеки должен быть также нотариально удостоверен. Договор ипотеки должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с недвижимостью. Несоблюдение данных правил влечет недействительность договора о залоге (ст. 339 ГК).

Права залогодержателя (право залога) на вещь, являющуюся предметом залога, распространяются и на ее принадлежности (например, и на телевизор, и на провод к нему), если иное не предусмотрено договором.

Если имущество, находящееся в залоге, становится предметом еще одного залога в обеспечение других требований (последующий залог, который обычно возникает в отношении квартир), требования последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости этого имущества после требований предшествующих залогодержателей. Последующий залог допускается, если он не запрещен предшествующими договорами о залоге. Залогодатель обязан сообщать в письменной форме каждому последующему залогодержателю сведения обо всех существующих залогах данного имущества и отвечать за убытки, причиненные залогодержателям невыполнением этой обязанности (ст. 342 ГК).

Залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, обязан принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества, и немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества. Залогодержатель и залогодатель вправе проверять по документам и фактически наличие, количество, состояние и условия хранения заложенного имущества, находящегося у другой стороны. При нарушении залогодержателем обязанностей по охране заложенного имущества, создающем угрозу его утраты или повреждения, залогодатель вправе потребовать досрочного прекращения залога.

За полную или частичную утрату или повреждение переданного ему предмета залога отвечает залогодержатель в размере его действительной стоимости, а за его повреждение — в размере суммы, на которую эта стоимость понизилась, независимо от суммы, в которую был оценен предмет залога при передаче его залогодержателю. Если в результате повреждения предмета залога он изменился настолько, что не может быть использован по прямому назначению (например, разбился), залогодатель вправе от него отказаться и потребовать возмещение за его утрату (ст.344 ГК).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества (ст. 348 ГК).

Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества, как правило, по решению суда. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, когда:

  • для заключения договора о залоге требовалось согласие или разрешение другого лица или органа;
  • предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;
  • залогодатель отсутствует и установить место его нахождения невозможно (ст. 349 ГК).

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном законодательством.

Если право собственности залогодателя на имущество, являющееся предметом залога, прекращается по основаниям и в порядке, которые установлены законом, вследствие изъятия (выкупа) для государственных или муниципальных нужд (например, земельного участка), реквизиции или национализации, и залогодателю предоставляется другое имущество или соответствующее возмещение, право залога распространяется на предоставленное взамен имущество либо, соответственно, залогодержатель приобретает право преимущественного удовлетворения своего требования из суммы причитающегося залогодателю возмещения. При этом ГК не предусматривает необходимость заключения нового договора о залоге. Он лишь предоставляет залогодержателю право потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства (ст. 354 ГК).

Правила залога вещей в ломбарде установлены ст. 358 ГК. В соответствии с ней принятие от граждан в залог движимого имущества, предназначенного для личного потребления, в обеспечение краткосрочных кредитов может осуществляться в качестве предпринимательской деятельности специализированными организациями — ломбардами, имеющими на это лицензию. Договор о залоге вещей в ломбарде оформляется выдачей лом -бардом залогового билета. Закладываемые вещи (обычно драгоценности) передаются ломбарду.

В случае невозвращения в установленный срок суммы кредита, обеспеченного залогом вещей в ломбарде, ломбард вправе на основании исполнительной надписи нотариуса продать это имущество в порядке, установленном для реализации заложенного имущества. После этого требования ломбарда к залогодателю (должнику) погашаются, даже если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для их полного удовлетворения.

Правоведение // Мазуров А.В. - 2003

Мазуров А.В.:

Последним способом обеспечения исполнения обязательств ГК называет задаток. Задаток — это денежная сумма, выдаваемая одной из договаривающихся сторон в счет причитающихся с нее по договору платежей другой стороне, в доказательство заключения договора и в обеспечение его исполнения. Соглашение о задатке независимо от суммы задатка должно быть совершено в письменной форме (ст. 380 ГК). На практике функцию задатка выполняет предусмотренная договором предварительная оплата товара, работы или услуги.

В соответствии со ст. 381 ГК при прекращении обязательства до начала его исполнения по соглашению сторон либо вследствие невозможности исполнения задаток должен быть возвращен. Если за неисполнение договора ответственна сторона, давшая задаток (заказчик, клиент), он остается у другой стороны. Если за неисполнение договора ответственна сторона, получившая задаток, она обязана уплатить другой стороне двойную сумму задатка.

Правоведение // Мазуров А.В. - 2003

Мальцев Г.В.:

Сущность залога как обеспечительного обязательства состоит в том, что кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства, обеспеченного залогом, получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Обеспечительная сущность залога заключается в обособлении определенного имущества, за счет которого компенсируется нарушенное должником право кредитора. В правовом аспекте это выражается в возникновении у кредитора (залогодержателя) права потребовать обращения взыскания на предмет залога; из вырученных от продажи сумм в первую очередь будут удовлетворяться требования именно залогодержателя. Залогодержатель не обладает абсолютным приоритетом на удовлетворение своих требований за счет предмета залога: в случае ликвидации юридического лица либо несостоятельности индивидуального предпринимателя требования кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом, удовлетворяются лишь в третью очередь (после исполнения обязательств перед гражданами за причинение вреда жизни и здоровью, после расчетов по оплате труда и выплате выходных пособий и авторских вознаграждений).

ГК РФ различает два основных вида залога: залог без передачи и с передачей заложенного имущества залогодержателю (заклад). По общему правилу, заложенное имущество остается у залогодателя; иное может быть предусмотрено договором залога. Исключение составляет ипотека, а также залог товаров в обороте, которые ни при каких условиях не могут быть переданы залогодержателю. Разновидностью залога без передачи вещи залогодержателю является твердый залог, при котором предмет залога остается у залогодателя с наложением знаков, свидетельствующих о залоге. Однако вне зависимости от вида залога в рамках данной классификации, обеспечительная функция залога не меняется. Передача предмета залога залогодержателю не означает перехода на него права собственности; заклад опосредует переход лишь права владения. Этот переход не влияет на содержание залогового права кредитора и не имеет самостоятельного значения в рамках залоговых отношений; он выполняет вспомогательную функцию, усиливая гарантии указанного залогового права, содержанием которого является возможность в приоритетном порядке получить удовлетворение за счет стоимости заложенного имущества.

Ст. 350 ГК предусматривает возможность перехода предмета залога в собственность залогодержателя лишь в одном случае: при объявлении несостоявшимися первых торгов. Залогодержатель в этой ситуации вправе по соглашению с залогодателем приобрести заложенное имущество и зачесть в счет покупной цены свои требования, обеспеченные залогом. К такому соглашению применяются правила о договоре купли — продажи. При объявлении несостоявшимися повторных торгов залогодержатель вправе оставить предмет залога за собой с оценкой его в сумме не более чем на 10% ниже начальной продажной цены на повторных торгах. Здесь возникает закономерный вопрос относительно юридической судьбы вещи, составляющей предмет залога. ГК РФ оставляет без прямого ответа вопрос о том, переходит ли к залогодержателю право собственности на заложенное имущество или нет, не определяя «оставление» залогодержателем предмета залога за собой как основание возникновения права собственности. Однако применительно к вещному праву это равносильно отрицанию такого перехода, так как правовой режим вещных прав предполагает наличие исчерпывающего легально определенного перечня оснований возникновения и прекращения права собственности. Отсутствует такое основание и в гл. 14 ГК РФ. Из этого следует сделать вывод, что титул собственности к залогодержателю не переходит. Это означает, что залогодержатель оказывается перед весьма сложным выбором: либо оставить вещь за собой, что будет означать прекращение обеспеченного залогом обязательства (полностью или в части), но не сделает залогодержателя собственником, либо отказаться от заложенной вещи. Во втором случае он сохраняет право требования в рамках основного обязательства, но утрачивает его обеспечение, т.к., если залогодержатель не воспользуется правом оставить за собой предмет залога в течение месяца со дня объявления повторных торгов несостоявшимися, договор о залоге прекращается.

Указанная проблема встает особо остро, когда обращение взыскания на предмет залога производится в условиях недостаточности имущества должника для удовлетворения требований всех кредиторов. В соответствии со ст. 49 Федерального закона Российской Федерации «Об исполнительном производстве» от 27 июля 1997 г.1 на заложенное имущество может быть обращено взыскание при недостаточности у должника иного имущества для полного удовлетворения предъявленных ему требований, не обеспеченных залогом, с соблюдением установленных гражданским законодательством Российской Федерации прав залогодержателя, а также правил, предусмотренных главой V указанного закона. При этом залогодержатель, оставивший за собой заложенное имущество, обязан удовлетворить требования кредиторов, пользующиеся преимуществом перед его требованием, из стоимости заложенного имущества в размере, не превышающем стоимости этого имущества. Таким образом, оставив имущество за собой, залогодержатель освобождает залогового должника от его обязанности, не только при этом не приобретая права собственности на предмет залога, но и возлагая на себя обязанности перед кредиторами должника. Данная проблема существенно снижает ценность залога как способа обеспечения исполнения обязательств и требует неотложного законодательного решения.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ залоговое правоотношение возникает на основании договора либо на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств. В последнем случае в законе должно быть предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге. Договор о залоге может быть самостоятельным, т. е. отдельным по отношению к договору, по которому возникает обеспеченное залогом обязательство. Кроме того, условия о залоге могут быть включены в договор, по которому возникает обеспеченное залогом обязательство.

Договор о залоге заключается в письменной форме. В нотариальной форме должны совершаться договоры об ипотеке (залоге недвижимости). Договоры залога движимого имущества или прав на имущество подлежат нотариальному удостоверению лишь в случаях, когда обеспечиваемый залогом договор в соответствии с п. 2 ст. 163 ГК РФ должен быть заключен в нотариальной форме. Несоблюдение установленной формы, как простой письменной, так и нотариальной, влечет недействительность договора о залоге. В случаях, предусмотренных законом, договор о залоге должен быть зарегистрирован. Действующий ГК РФ предусматривает требование государственной регистрации в отношении договора залога недвижимости (земли, предприятия и т.д.). Порядок государственной регистрации определяется Федеральным законом Российской Федерации от 21 июля 1997 г. «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

Предметом залога, в соответствии со ст. 336 ГК РФ, может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования). Исключение установлено лишь для вещей, изъятых из оборота, а также требований, неразрывно связанных с личностью кредитора.

В качестве общего правила установлен судебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (ст. 349). Суд, установив факт неисполнения основного обязательства, санкционирует реализацию предмета залога и удовлетворение требований кредитора из стоимости реализованного предмета залога. Из этого правила законодатель предусматривает ряд исключений, допуская возможность реализовать заложенное недвижимое имущество без обращения в суд: соглашением сторон может быть предусмотрен внесудебный порядок реализации имущества. При этом внесудебное обращение взыскания на объект недвижимости разрешается в том случае, если соответствующее соглашение совершено в нотариальной форме после возникновения оснований для обращения взыскания. Внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное движимое имущество может быть предусмотрен законом. Так, в случае залога вещей в ломбарде при невозврате кредита в установленный срок ломбард вправе на основании исполнительной подписи нотариуса по истечении льготного месячного срока продать это имущество на публичных торгах (п. 5 ст. 358 ГК РФ).

В ряде случаев взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда независимо от того, движимое или недвижимое имущество составляет предмет залога, а именно: для заключения договора о залоге требовалось согласие или разрешение другого лица или органа; предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества; залогодатель отсутствует и не представляется возможным установить место его нахождения.

Реализация заложенного имущества производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном законодательством. Если обращение взыскания на заложенное имущество производится по решению суда, он имеет право отсрочить его продажу с публичных торгов на срок до одного года. Основанием для такой отсрочки может служить просьба залогодателя. Эта норма рассчитана в основном на те случаи, когда предметом залога является единственная квартира, принадлежащая на праве собственности гражданину, либо индивидуальный жилой дом. Залогодателю предоставляется возможность расплатиться с залогодержателем по долгам и сохранить свое имущество. Порядок определения начальной продажной цены заложенного имущества различается в зависимости от того, обращается ли взыскание на предмет залога по решению суда, либо во внесудебном порядке. В первом случае суд, принявший решение об обращении взыскания на заложенное имущество, должен также назначить начальную продажную цену этого имущества, которая должна быть указана в решении суда. При наличии спора между залогодателем и залогодержателем начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается судом исходя из рыночной цены этого имущества1. Если же взыскание на предмет залога обращено без предъявления иска в суд, начальная продажная цена заложенного имущества определяется по соглашению между залогодателем и залогодержателем.

Залогодержатель вправе по соглашению с залогодателем приобрести заложенное имущество, только если торги будут признаны несостоявшимися. При этом залогодержатель может зачесть в счет покупной цены свои требования по основному обязательству, обеспеченному залогом. При объявлении же несостоявшимися повторных торгов, залогодержатель имеет право оставить предмет залога за собой с оценкой его в сумме не более чем на 10 % ниже начальной продажной цены на повторных торгах. Если залогодержатель не воспользуется своим правом в течение месяца после объявления повторных торгов несостоявшимися залог прекращается.

В случаях, когда сумма, вырученная от продажи заложенного имущества, окажется недостаточной для погашения требований залогодержателя, он имеет право получить недостаточную сумму из другого имущества должника, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с законодательством Российской Федерации, не пользуясь при этом преимуществом, основанным на праве залога. Это правило имеет исключения применительно к отдельным видам залога. В частности, реализация заложенного имущества ломбардом погашает его требования к залогодателю, даже если сумма, вырученная от продажи имущества недостаточна для полного удовлетворения требований.

Если сумма, полученная в связи с реализацией заложенного имущества на публичных торгах, превысит размер, необходимый для удовлетворения обеспеченных залогом требований залогодержателя излишняя сумма подлежит возврату залогодателю.

Залогодатель, в роли которого может выступать как должник в основном обязательстве, так и третье лицо, имеет возможность в любой момент до продажи заложенного имущества (в том числе даже после начала публичных торгов) прекратить обращение взыскания на предмет залога. Для этого залогодатель должен исполнить обеспеченное залогом обязательство либо ту его часть, исполнение которой оказалось просроченным.

Правоведение // Мальцев Г.В. - 2003

Бошно С.В.:

Под залогом понимается такой способ обеспечения обязательств, согласно которому кредитор, по обеспеченному залогом обязательству, имеет право, в случае неисполнения должником этого обязательства, получать удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Это право является преимущественным перед другими кредиторами собственника.

Суть залога заключается в обособлении имущества должника (залогодателя), переходящего во владение кредитора (залогодателя). Исполнение обязательства не приводит механически к переходу права собственности на заложенную вещь к залогодержателю. У него лишь появляется возможность требовать реализации заложенного имущества для удовлетворения своих требований за счет вырученных сумм.

Залог может сопровождаться передачей вещи залогодержателю или вещь может оставаться у залогодержателя. Второй вариант используется в залоге недвижимых вещей.

Правоведение // Бошно С.В. - 2002