Система страхования вкладов

Балашов А.И.:

Возврат вкладов граждан банком обеспечивается специальной правовой защитой - системой обязательного страхования вкладов (ССВ), что делает данный способ инвестирования для физических лиц менее рискованным, чем, например, открытие обезличенного металлического счета, не имеющего данной правовой защиты. Создание системы страхования вкладов населения является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным закономстраховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ (ред. от 29.12.2014 г.), реализуемой через государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов" (АСВ).

В рамках ССВ подлежат страхованию денежные средства в рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории РФ на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада. Не подлежат страхованию в рамках ССВ: банковские вклады лиц, занимающихся частной практикой (адвокатов, нотариусов и др.); банковские вклады на предъявителя; денежные средства, переданные физическими лицами банкам в доверительное управление; вклады в филиалах российских банков за рубежом; электронные денежные средства; денежные средства, размещенные на номинальных, залоговых счетах и счетах эскроу. Вклад физического лица считается застрахованным с момента заключения договора банковского вклада или банковского счета (при условии, что банк входит в ССВ) независимо от того, уплатил ли банк страховой взнос АСВ.

Система обязательного страхования банковских вкладов в России базируется на следующих принципах:

  • обязательность участия банков - участие в ССВ обязательно для всех банков;
  • сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств (страховой случай выражается либо отзывом у банка лицензии, либо введением моратория на удовлетворение требований кредиторов банка);
  • прозрачность деятельности ССВ - наличие множества точек контроля финансовой устойчивости банка;
  • накопительный характер формирования фонда ССВ - за счет регулярных страховых взносов банков - участников системы, подлежащих уплате со дня внесения банка в реестр и до отзыва у него лицензии или исключения из реестра;
  • ограниченный допуск банков в систему - участниками ССВ могут быть только банки, удовлетворяющие ряд требований к учету, отчетности и экономическим нормативам1; исключение из ССВ проблемных банков снижает финансовые риски всей системы;
  • ограниченный характер возмещения по вкладам - ССВ гарантирует страховые выплаты только в пределах определенной суммы (в настоящее время лимит страховых выплат составляет 1400 тыс. руб.);
  • высокая скорость выплат, призванная предотвратить массовое изъятие средств из банков и подрыв доверия населения к банковской системе, - выплата возмещения вкладчику производится в течение 3 рабочих дней со дня представления в АСВ необходимых документов (заявление и паспорт), но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

Вкладчик, получивший страховое возмещение в рамках ССВ, сохраняет право требования к данному банку на сумму, равную разнице между размером требований и суммой выплаченного возмещения. Возмещение, превышающее лимит, можно получить в рамках процедуры банкротства или ликвидации банка.

Правоведение // Балашов А.И., Рудаков Г.П. - 2015