Межбанковские расчеты

Балашов А.И.:

Для того чтобы осуществлять различного рода платежи и обслуживание клиентов, банки по согласованию друг с другом на договорной основе устанавливают между собой отношения, которые называются корреспондентскими. Особенность межбанковских расчетных правоотношений состоит в том, что их субъектами являются сами банки, включая ЦБ РФ с его расчетно-кассовыми центрами. Если межхозяйственные расчеты являются продуктами отдельных банков, то межбанковские расчеты выступают в качестве продукта банковской системы, обеспечивающей механизм межбанковского и межрегионального перераспределения денежного капитала. Это определяет не только ключевые положения межбанковских расчетов в системе расчетных отношений, но и особенности их правового регулирования.

Межбанковские расчеты представляют собой систему преимущественно безналичных расчетов между кредитными организациями (банками и небанковскими финансовыми институтами), включающую в себя прямой перевод денежных средств и регулярные зачеты их взаимных требований и обязательств. При их проведении используется три основных метода: списание и зачисление средств по счетам, открытым банками в центральном банке; ведение межбанковских платежей по счетам НОСТРО и ЛОРО, которые открываются банками друг у друга на двусторонней основе; расчеты между банками через счета, открытые либо в банке-корреспонденте, являющемся третьей стороной, либо в специализированной расчетной или клиринговой организации.

В зависимости от организации бизнес-процессов, характеристик ликвидности, риска и особенностей завершения расчетов выделяют два основных типа систем межбанковских расчетов:

1. Системы валовых расчетов в режиме реального времени (англ. - Real Time Gross Settlement - RTGS) - в которых переводы выполняются индивидуально, последовательно и в полной сумме платежного документа, перевод средств происходит в режиме реального времени на протяжении всего операционного дня;

2. Системы с отсроченным нетто-расчетов (англ. - Deferred Net Settlement - DNS), основанные на принципе неттинга, то есть зачета взаимных требований участников расчетов друг к другу - посылаемые участниками платежные инструкции не выполняются в момент поступления в систему, а фиксируются и накапливаются на протяжении операционного дня, в конце которого для каждого участника рассчитывается чистая позиция с учетом отправленных и полученных распоряжений о переводе средств.

В секторе межбанковских расчетов в настоящее время главное место занимают специализированные структуры, известные в литературе под названием оптовых платежных систем (англ. - wholesale payment systems), или систем для платежей крупными суммами (англ. - large value payment systems). Именно через них проходит сегодня основная часть крупных платежей в банковском секторе, расчетов участников фондовых, валютных операций и иных трансакций. В основе оптовых платежных систем лежит система SWIFT - международная межбанковская система передачи информации и совершения платежей, в которой каждый банк имеет свой уникальный SWIFT-код.

Правоведение // Балашов А.И., Рудаков Г.П. - 2015